Laskuesimerkit ja valintalistat
Yritysvakuutuksen kilpailutus vaihe vaiheelta: tarjouspyynnöstä vanhan vakuutuksen irtisanomiseen
Näin kilpailutat yrityksen vastuu- ja tapaturmavakuutukset: aikataulu, tarjouspyynnön sisältö, vertailu laskien, neuvottelu ja vaihto ilman katkosta.
Yritysvakuutuksen kilpailutus kannattaa aloittaa 2–3 kuukautta ennen vakuutuskauden vaihtumista. Kokoa ensin nykyiset vakuutukset ja yrityksen tiedot, kirjoita yksi tarjouspyyntö, jonka lähetät kaikille, ja vertaa tarjouksia vasta, kun ne koskevat samoja vakuutuslajeja ja vakuutusmääriä. Laske jokaiselle tarjoukselle vuosimaksu ja kokonaiskustannus tyypillisessä vahingossa, lue rajoitusehdot ja varmista, että uusi vakuutus alkaa samana päivänä kuin vanha päättyy. Irtisano vanha vakuutus kirjallisesti ehtojen mukaisesti.
Tämä on osion Laskuesimerkit ja valintalistat yleisopas. Jokainen vaihe on purettu tarkemmin omaan oppaaseensa.
Vaihe 1: aikataulu ja nykytilanne
Yritysvakuutukset ovat yleensä vuoden mittaisia ja jatkuvat automaattisesti, ellei niitä irtisanota. Selvitä jokaisen vakuutuksen päättymispäivä ja irtisanomisehto vakuutuskirjasta. Tee taulukko:
| Vakuutus | Yhtiö | Vakuutusmäärä | Omavastuu | Vuosimaksu veroineen | Kausi päättyy |
|---|---|---|---|---|---|
| Toiminnan vastuu + tuotevastuu | Nykyinen | 500 000 € | 500 € | 1 240 € | 31.12. |
| Lakisääteinen tapaturma | Nykyinen | lain mukaan | – | 1 100 € | 31.12. |
| Omaisuus | Nykyinen | 60 000 € | 300 € | 640 € | 31.12. |
Luvut ovat esimerkkejä. Taulukko paljastaa usein jo ennen kilpailutusta, että jokin vakuutus on mitoitettu vanhan tilanteen mukaan.
Vaihe 2: tarjouspyyntö, joka tuottaa vertailukelpoiset tarjoukset
Hyvä tarjouspyyntö sisältää:
- Toiminnan kuvaus: kaikki palvelut ja tuotteet, myös pienet sivutoiminnot. Kerro myös, mitä et tee.
- Luvut: liikevaihto (toteutunut ja arvio), palkkasumma, henkilöstö, aliurakoinnin osuus.
- Vienti: maat ja osuus liikevaihdosta, erityisesti Yhdysvallat ja Kanada.
- Halutut vakuutuslajit: esimerkiksi toiminnan vastuu, tuotevastuu, hallussa olevan omaisuuden laajennus.
- Vakuutusmäärä ja omavastuu: pyydä hinnat kahdella omavastuulla, jotta näet hintaeron.
- Sopimusvaatimukset: asiakkaiden vaatimat vakuutusmäärät ja todistukset.
- Vahinkohistoria: viisi edellistä vuotta.
Tarkista sopimusten vaatimukset oppaasta asiakassopimusten vakuutusvaatimukset. Kaikkea, mitä tarjouspyynnössä kerrot, koskee vakuutussopimuslain tiedonantovelvollisuus, joten totuudenmukaisuus on tärkeämpää kuin houkuttelevuus.
Vaihe 3: keneltä tarjouksia pyydetään
| Kanava | Hyvä puoli | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Vakuutusyhtiö suoraan | Nopea, usein verkossa pienille yrityksille | Vertailu jää itsellesi |
| Vakuutusmeklari | Toimii asiakkaan lukuun, kilpailuttaa useita yhtiöitä | Palkkio; tarkista rekisteröinti Finanssivalvonnasta |
| Vakuutusasiamies | Tuntee edustamansa yhtiön tuotteet | Toimii yhtiön lukuun |
| Toimialajärjestön yhteistyövakuutus | Toimialalle räätälöidyt ehdot | Vertaa silti avoimen markkinan tarjouksiin |
Kolme tarjousta riittää yleensä näyttämään hintahaarukan. Jos yritys on vasta aloittamassa eikä sillä ole vahinkohistoriaa, lue ensin aloittavan yrittäjän vakuutukset.
Vaihe 4: vertailu laskien
Kun tarjoukset tulevat, muunna kaikki samaan muotoon (veroineen) ja laske kaksi skenaariota: ei vahinkoja ja yksi tyypillinen vahinko. Esimerkki ja laskutoimitukset ovat oppaassa kolmen vastuuvakuutustarjouksen vertailu. Omavastuun valintaan auttaa omavastuun valinta ja vakuutusmäärään vakuutusmäärän mitoitus.
Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen korvaukset ovat lain mukaiset yhtiöstä riippumatta, joten siinä vertaillaan maksua, maksun laskentatapaa ja palvelua. Katso tapaturmavakuutusmaksun laskelma.
Vaihe 5: neuvottelu
Nykyinen vakuutusyhtiö voi tarkistaa hintaa, kun sille esittää kirjallisen kilpailevan tarjouksen samoilla ehdoilla. Neuvottele myös ehdoista, ei vain hinnasta: suurempi vakuutusmäärä, laajennus hallussa olevaan omaisuuteen tai pienempi omavastuu tietyille vahinkotyypeille voi olla arvokkaampi kuin muutaman kymmenen euron alennus. Vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta vastata kilpailevaan tarjoukseen.
Vaihe 6: vaihto ilman katkosta
- Hyväksy uusi tarjous kirjallisesti ja pyydä vakuutuskirja ja ehdot.
- Aseta alkamispäivä samaksi kuin vanhan vakuutuksen päättymispäivä.
- Irtisano vanha vakuutus ehtojen mukaisesti ja pyydä vahvistus. Jotkin vakuutusyhtiöt hoitavat irtisanomisen puolestasi valtakirjalla.
- Vaatimusperusteiset vakuutukset: varmista taannehtivuus, jotta aiemmat työt ovat turvattuja. Katso ammatillinen vastuuvakuutus.
- Toimita uudet vakuutustodistukset asiakkaille.
- Tarkista ensimmäinen lasku: vastaako se tarjousta?
Havainnollistava kokonaisvertailu
Esimerkkiyrityksen nykyiset kolme vakuutusta maksavat yhteensä 1 240 + 1 100 + 640 = 2 980 €. Kilpailutuksessa saadaan paketti, jossa vastuuvakuutus on 1 150 € (vakuutusmäärä 1 000 000 €, omavastuu 500 €), tapaturma 1 020 € ja omaisuus 610 €, yhteensä 2 780 €. Säästö on 200 € vuodessa, ja samalla vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä kaksinkertaistuu. Jos vain vastuuvakuutus vaihdettaisiin ja muut jäisivät, menetettäisiin mahdollinen pakettialennus – siksi vertaa sekä pakettia että yksittäisiä vakuutuksia.
Kilpailutuksen sudenkuopat
- Liian myöhäinen aloitus: jos kausi vaihtuu kahden viikon päästä, vertailu jää pinnalliseksi.
- Eri tarjouspyynnöt eri yhtiöille: tarjoukset eivät ole vertailukelpoisia.
- Pelkän hinnan vertailu: omavastuu, vakuutusmäärä ja rajaukset jäävät huomiotta.
- Katko vakuutusturvassa: uusi vakuutus alkaa päivää liian myöhään.
- Unohtunut vakuutustodistus: asiakas pysäyttää työt, koska todistus on vanhalta yhtiöltä.
Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta
Pienen yrityksen perusvakuutukset voi kilpailuttaa itse. Meklarista on hyötyä, kun yrityksellä on vientiä, useita toimialoja, suuria asiakkaita, vahinkohistoriaa tai erityisriskejä, kuten tulitöitä tai vaarallisia aineita. Meklari toimii asiakkaan toimeksiannosta, ja palkkiosta sovitaan erikseen; tarkista rekisteröinti Finanssivalvonnasta. Jos kilpailutuksen aikana huomaat, että asiakassopimusten vastuuehdot ovat vakuutusta laajemmat, keskustele sopimuksista lakimiehen kanssa ennen seuraavaa allekirjoitusta. Kun et ymmärrä tarjouksen ehtoa, pyydä vakuutusyhtiöltä selitys kirjallisena – suullinen vakuuttelu ei auta riitatilanteessa.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka usein yritysvakuutukset kannattaa kilpailuttaa?
Kun toiminta, liikevaihto tai henkilöstö muuttuu merkittävästi, tai noin 2–3 vuoden välein. Joka vuosi kilpailutus vie aikaa ja voi vaikeuttaa pitkän asiakkuuden etuja.
Voiko vakuutuksen irtisanoa kesken kauden?
Vakuutussopimuslaki antaa vakuutuksenottajalle yleensä oikeuden irtisanoa vakuutus, mutta yritysvakuutusten ehdoissa voi olla poikkeuksia. Lue ehdot ja kysy vakuutusyhtiöltä.
Pitääkö kaikki vakuutukset vaihtaa samaan aikaan?
Ei. Voit vaihtaa vain yhden. Huomioi kuitenkin pakettialennukset ja se, että useassa yhtiössä hoidettavat vahingot voivat vaatia enemmän työtä.
Pitääkö uudelle yhtiölle kertoa aiemmista vahingoista?
Kyllä, jos sitä kysytään, ja kysytään lähes aina. Vahinkohistorian salaaminen on tiedonantovelvollisuuden rikkomista ja voi myöhemmin alentaa korvausta. Kerro samalla, mitä olet tehnyt vahinkojen ehkäisemiseksi.
Mitä jos uusi yhtiö kieltäytyy vakuuttamasta?
Vakuutusyhtiöt voivat yritysvakuutuksissa valita asiakkaansa. Pyydä perustelu ja harkitse meklaria, joka tuntee toimialaasi vakuuttavat yhtiöt.
Lähteet
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden ja vakuutusedustajien rekisterit
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta vakuutussopimuksista
- Finlex — vakuutussopimuslaki (543/1994)
- Tapaturmavakuutuskeskus — lakisääteinen tapaturmavakuutus
