Laskuesimerkit ja valintalistat
Kolmen vastuuvakuutustarjouksen vertailu: laskuesimerkki omavastuista, laajennuksista ja vahinkohistoriasta
Täysi laskuesimerkki siitä, miten yrityksen vastuuvakuutustarjoukset verrataan samoilla ehdoilla – laajennukset, omavastuut, vakuutusmäärät ja odotettu vuosikustannus.
Vastuuvakuutustarjoukset verrataan oikein neljässä vaiheessa: (1) lisätään jokaiseen tarjoukseen ne laajennukset, joita yritys todella tarvitsee, (2) muutetaan hinnat samaan muotoon veroineen, (3) lasketaan vuosimaksu + omavastuu niissä vahingoissa, joita yrityksellä tyypillisesti sattuu, ja (4) painotetaan tulos vahinkohistorialla. Alla oleva esimerkki näyttää, miten halvin tarjous voi pudota viimeiseksi, kun laajennukset ja omavastuut otetaan mukaan. Kaikki luvut ovat havainnollistavia.
Opas kuuluu yritysvakuutuksen kilpailutuksen oppaaseen.
Lähtötilanne: putkiliike, jolla on kolme tarjousta
Esimerkkiyritys on kuuden hengen LVI-asennusliike, liikevaihto 650 000 €. Se tekee kylpyhuoneremontteja ja putkiasennuksia kerrostaloissa ja ottaa joskus asiakkaiden pumppuja korjattavaksi omaan verstaaseensa. Viiden vuoden aikana on sattunut kaksi vastuuvahinkoa: yksi vesivahinko naapurihuoneistoon ja yksi asiakkaan laitteen vaurio verstaalla.
Yritys tarvitsee toiminnan vastuun, tuotevastuun ja hallussa olevan omaisuuden laajennuksen, koska asiakkaiden laitteet ovat sen hallussa. Tarjoukset:
| Uusimistarjous | Tarjous A | Tarjous B | |
|---|---|---|---|
| Vuosimaksu veroineen | 2 150 € | 1 790 € | 2 320 € |
| Vakuutusmäärä / vahinko | 500 000 € | 500 000 € | 1 000 000 € |
| Omavastuu / vahinko | 1 000 € | 2 000 € | 750 € |
| Hallussa olevan omaisuuden laajennus | +210 €, omavastuu 1 000 € | +160 €, omavastuu 2 000 € | Sisältyy, omavastuu 1 000 € |
| Vakuutuskauden kokonaisraja | 1 000 000 € | 1 000 000 € | 2 000 000 € |
Vaihe 1: lisää tarvittavat laajennukset
- Uusiminen: 2 150 + 210 = 2 360 €
- A: 1 790 + 160 = 1 950 €
- B: 2 320 € (sisältyy)
Ennen laajennuksia A oli 360 € halvempi kuin uusiminen ja 530 € halvempi kuin B. Laajennusten jälkeen ero B:hen on enää 370 €.
Vaihe 2: laske tyypilliset vahingot
Skenaario 1: vesivahinko naapurihuoneistoon, 18 000 €. Kaikki tarjoukset korvaavat vahingon omavastuun ylittävältä osalta.
| Vuosimaksu | Omavastuu | Yhteensä | |
|---|---|---|---|
| Uusiminen | 2 360 € | 1 000 € | 3 360 € |
| A | 1 950 € | 2 000 € | 3 950 € |
| B | 2 320 € | 750 € | 3 070 € |
Skenaario 2: asiakkaan pumppu vaurioituu verstaalla, 4 500 €. Korvataan laajennuksesta.
- Uusiminen: 2 360 + 1 000 = 3 360 €
- A: 1 950 + 2 000 = 3 950 €
- B: 2 320 + 1 000 = 3 320 €
Skenaario 3: molemmat vahingot samana vuonna.
- Uusiminen: 2 360 + 1 000 + 1 000 = 4 360 €
- A: 1 950 + 2 000 + 2 000 = 5 950 €
- B: 2 320 + 750 + 1 000 = 4 070 €
Skenaario 0: ei vahinkoja. A 1 950 €, B 2 320 €, uusiminen 2 360 €.
A voittaa vain vahingottomana vuonna. Voit syöttää luvut tarjousvertailuun: vuosimaksuksi laajennuksineen, omavastuuksi kyseisen vahinkotyypin omavastuu.
Vaihe 3: painota vahinkohistorialla
Kaksi vahinkoa viidessä vuodessa tarkoittaa keskimäärin 2 ÷ 5 = 0,4 vahinkoa vuodessa. Odotettu vuosikustannus = vuosimaksu + 0,4 × keskimääräinen omavastuu.
- Uusiminen: 2 360 + 0,4 × 1 000 = 2 760 €
- A: 1 950 + 0,4 × 2 000 = 2 750 €
- B: keskimääräinen omavastuu (750 + 1 000) ÷ 2 = 875 €, joten 2 320 + 0,4 × 875 = 2 670 €
B on odotusarvoltaan halvin ja sen vakuutusmäärä on kaksinkertainen. A:n ja B:n välinen vuosimaksuero on 370 € ja omavastuuero vesivahingossa 1 250 €. A kannattaisi vain, jos vahinkoja sattuisi vähemmän kuin 370 ÷ 1 250 ≈ 0,3 vuodessa eli harvemmin kuin kerran kolmessa vuodessa.
Vaihe 4: tarkista se, mitä laskuri ei näe
| Tarkistettava kohta | Miksi |
|---|---|
| Työn kohteen rajaus | Vahingoittuuko asennettava putki itse vai muu omaisuus |
| Sarjavahinkoehto | Samasta syystä johtuvat vahingot voidaan katsoa yhdeksi vahingoksi yhdellä omavastuulla – tai yhdeksi vakuutusmäärällä |
| Tulityöehto | Juottaminen ja liekkityöt voivat edellyttää tulityökortin ja tulityöluvan |
| Aliurakoitsijat | Kattaako vakuutus aliurakoitsijan virheet ja edellytetäänkö heiltä omat vakuutukset |
| Voimassaoloalue | Työt Ruotsissa tai Norjassa |
| Vakuutuskauden kokonaisraja | B:n 2 000 000 € antaa enemmän pelivaraa suurissa vahingoissa |
Tulityö- ja muut suojeluohjeet ovat erityisen tärkeitä: niiden rikkominen voi vakuutussopimuslain perusteella alentaa korvausta. Katso vastuuvakuutuksen rajoitusehdot.
Päätös
Tässä esimerkissä yritys valitsee B:n: odotettu vuosikustannus on pienin, vakuutusmäärä vastaa rakennusliikkeiden yleisiä vaatimuksia, ja laajennus sisältyy. Yritys voi silti esittää B:n nykyiselle vakuutusyhtiölleen ja kysyä, pystyykö se samaan hintaan ja vakuutusmäärään. Lue myös vakuutusmäärän mitoitus, jos asiakkaat vaativat tiettyä vakuutusmäärää.
Usein kysytyt kysymykset
Pitääkö vertailussa käyttää verollisia vai verottomia hintoja?
Kumpia tahansa, kunhan kaikki ovat samassa muodossa. Muunna tarvittaessa vakuutusmaksuverolaskurilla.
Entä jos vahinkohistoriaa ei ole?
Käytä toimialan arviota tai laske kaksi tapausta: ei vahinkoja ja yksi vahinko vuodessa. Valinta riippuu silloin riskinsietokyvystä.
Voiko omavastuu olla eri vahinkotyypeille erisuuruinen?
Voi. Ehdoissa on usein korotettu omavastuu esimerkiksi hallussa olevalle omaisuudelle tai tietyille työtyypeille. Laske jokainen vahinkotyyppi sen omalla omavastuulla.
Kannattaako uusimistarjous hylätä suoraan, jos se on kallein?
Ei aina. Kysy, voiko nykyinen yhtiö muuttaa ehtoja tai hintaa. Huomioi myös pitkän asiakkuuden ja vahinkopalvelun merkitys.
Lähteet
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta vakuutusehtojen tulkinnassa
- Finlex — vakuutussopimuslaki (543/1994)
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden toimiluvat
- Suomen Pelastusalan Keskusjärjestö SPEK — tulityökortti ja tulitöiden turvallisuus
