Laskuesimerkit ja valintalistat
Vastuuvakuutuksen omavastuu: kuinka suuri omavastuu yritykselle kannattaa valita
Näin lasket, kannattaako vastuuvakuutuksen omavastuuta nostaa: hyöty-kustannuslaskelma, takaisinmaksuaika, kassavara ja korotetut omavastuut.
Vastuuvakuutuksen omavastuun nostaminen kannattaa, jos vuosimaksun säästö on suurempi kuin odotettu lisäomavastuu ja jos yrityksen kassa kestää korkeamman omavastuun useamman kerran samana vuonna. Laske ensin säästö euroina, jaa se omavastuun korotuksella ja vertaa tulosta siihen, kuinka usein yrityksellesi sattuu vastuuvahinkoja. Jos säästö on 200 € ja omavastuu nousee 1 500 €, korotus kannattaa vain, jos vahinkoja sattuu harvemmin kuin noin kerran 7,5 vuodessa. Muista myös, että monissa ehdoissa tietyille vahinkotyypeille on korotettu omavastuu, joka ei muutu perusomavastuun mukana.
Opas kuuluu yritysvakuutuksen kilpailutuksen oppaaseen. Luvut ovat havainnollistavia.
Miten omavastuu toimii vastuuvakuutuksessa
Omavastuu on se osa korvattavasta vahingosta, jonka yritys maksaa itse. Vastuuvakuutuksessa se toimii yleensä näin: vakuutusyhtiö selvittää, onko yritys vastuussa, ja maksaa vahingonkärsijälle korvauksen. Omavastuun osuus laskutetaan yritykseltä tai vähennetään korvauksesta. Käytännössä vahingonkärsijä saa koko korvauksen, ja yritys maksaa omavastuunsa vakuutusyhtiölle.
Tavallisia omavastuun muotoja:
| Muoto | Miten toimii | Esimerkki |
|---|---|---|
| Kiinteä euromäärä | Sama summa jokaisesta vahingosta | 500 € / vahinko |
| Prosenttiosuus + vähimmäismäärä | Osuus vahingosta, vähintään tietty summa | 10 %, vähintään 1 000 € |
| Korotettu omavastuu | Tietyille vahinkotyypeille suurempi | Hallussa oleva omaisuus 2 000 € |
| Sarjavahingon omavastuu | Samasta syystä johtuvat vahingot yhtenä | Yksi omavastuu koko sarjalle |
Lue tarjous huolella: perusomavastuun pienentäminen ei auta, jos yleisimmät vahinkosi kuuluvat korotetun omavastuun piiriin.
Laskelma: kannattaako omavastuu nostaa?
Vakuutusyhtiö tarjoaa (esimerkki):
- Omavastuu 500 €: vuosimaksu 1 520 €
- Omavastuu 2 000 €: vuosimaksu 1 320 €
Säästö: 1 520 − 1 320 = 200 € vuodessa. Lisäriski: 2 000 − 500 = 1 500 € jokaisessa vahingossa, jonka koko on vähintään 2 000 €. Kynnys: 200 ÷ 1 500 = 0,133 vahinkoa vuodessa, eli noin yksi vahinko 7,5 vuodessa.
| Vahinkoja vuodessa keskimäärin | Odotettu lisäomavastuu | Säästö | Kannattaako? |
|---|---|---|---|
| 0,1 (kerran 10 vuodessa) | 150 € | 200 € | Kyllä, +50 € |
| 0,2 (kerran 5 vuodessa) | 300 € | 200 € | Ei, −100 € |
| 0,5 (kerran 2 vuodessa) | 750 € | 200 € | Ei, −550 € |
Huomaa myös pienet vahingot. Jos vahinko on 1 200 €, matalalla omavastuulla vakuutus maksaa 700 €, korkealla ei mitään. Lisäriski on silloin 700 € eikä 1 500 €. Siksi pienten vahinkojen yleisyys ratkaisee usein enemmän kuin suurten. Saman menetelmän voi laajentaa useaan tarjoukseen ja vahinkotyyppiin; esimerkki on oppaassa kolmen vastuuvakuutustarjouksen vertailu.
Kassavara: kestääkö yritys pahan vuoden?
Odotusarvo ei kerro kaikkea. Kysy: mitä tapahtuu, jos samana vuonna sattuu kolme vahinkoa?
- Omavastuu 500 €: 3 × 500 = 1 500 €
- Omavastuu 2 000 €: 3 × 2 000 = 6 000 €
Jos 6 000 euron yllättävä menoerä vaarantaisi palkanmaksun tai alihankkijoiden laskut, matalampi omavastuu on perusteltu, vaikka se maksaisi odotusarvoltaan hieman enemmän. Yksi käytännön nyrkkisääntö on, että yhden vuoden pahimman realistisen omavastuusumman pitäisi mahtua yrityksen vapaaseen kassaan ilman lisärahoitusta.
Milloin korkea omavastuu sopii ja milloin ei
Korkea omavastuu sopii, kun:
- vahinkoja sattuu harvoin, ja ne ovat yleensä suuria
- yrityksellä on vahva kassa
- yritys haluaa hoitaa pienet asiakasreklamaatiot itse asiakassuhteen vuoksi
- vakuutusyhtiö antaa korotuksesta selvän alennuksen
Matala omavastuu sopii, kun:
- toimialalla sattuu usein pieniä vahinkoja (esimerkiksi asennus- ja remonttityö)
- kassa on pieni tai kausivaihtelu suuri
- sopimuskumppanit edellyttävät tiettyä enimmäisomavastuuta
- yrityksellä on paljon nuoria tai uusia työntekijöitä
Omavastuu ja asiakkaan hyvittäminen ilman vakuutusta
Jotkut yritykset jättävät pienet vahingot ilmoittamatta ja korvaavat ne suoraan asiakkaalle. Tämä voi olla järkevää, jos vahinko on selvästi omavastuun alle, mutta siinä on riskejä:
- Vastuun myöntäminen. Jos myönnät vastuun ja vahinko myöhemmin paisuu, vakuutusyhtiö ei välttämättä ole sidottu myöntämiseesi.
- Ilmoitusaika. Vakuutusehdot ja vakuutussopimuslaki asettavat määräajan korvauksen hakemiselle. Jos odotat liian kauan, oikeus voi menettää.
- Vahinkohistoria. Ilmoittamattomat vahingot eivät näy historiassa, mutta niiden salaaminen uudessa tarjouspyynnössä voi olla tiedonantovelvollisuuden rikkomista, jos sinulta kysytään sattuneista vahingoista.
Turvallisin tapa on ilmoittaa vahinko vakuutusyhtiölle ja kertoa, että aiot hoitaa sen omavastuun rajoissa. Katso vahingon sattuessa: toimintaohje.
Muistilista omavastuun valintaan
- Laske vuosimaksun ero euroina jokaisella tarjotulla omavastuulla.
- Laske, kuinka monta vahinkoa vuodessa tarvitaan, ennen kuin pienempi omavastuu kannattaa.
- Vertaa tulosta omaan vahinkohistoriaasi viideltä vuodelta.
- Tarkista, onko yleisimmillä vahinkotyypeilläsi korotettu omavastuu.
- Varmista, että pahimman realistisen vuoden omavastuut mahtuvat kassaan.
- Tarkista asiakassopimusten mahdolliset omavastuuvaatimukset.
- Kirjaa valinta ja perustelu, jotta voit arvioida sen uudelleen seuraavassa kilpailutuksessa.
Vahvan kassan yrityksellä korkeampi omavastuu on usein järkevä valinta, koska vakuutusyhtiön kulut ja tuotto sisältyvät jokaiseen pieneen vahinkoon, jonka se korvaa. Omavastuu toimii tällöin eräänlaisena omana riskirahastona pienille vahingoille.
Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta
Omavastuun valinta on liiketoimintapäätös, jonka voi tehdä itse. Kirjanpitäjältä kannattaa kuitenkin kysyä, miten suuret omavastuut vaikuttavat kassasuunnitelmaan ja onko niille järkevää varata rahaa. Jos yrityksellä on toistuvia pieniä vahinkoja, keskustele vakuutusyhtiön kanssa myös riskienhallinnasta: vahinkojen vähentäminen laskee kustannuksia enemmän kuin mikään omavastuun valinta.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko omavastuuta muuttaa kesken vakuutuskauden?
Usein voi sopia vakuutusyhtiön kanssa, mutta muutos näkyy maksussa. Muutos koskee vain muutoksen jälkeen sattuvia vahinkoja.
Maksetaanko omavastuu jokaisesta vahingosta erikseen?
Yleensä kyllä, ellei vahinkoja katsota ehtojen mukaan yhdeksi sarjavahingoksi. Tarkista sarjavahinkoehto.
Lasketaanko omavastuu puolustuskuluista?
Ehdot vaihtelevat. Joissakin vakuutuksissa omavastuu peritään myös silloin, kun vakuutusyhtiö torjuu aiheettoman vaatimuksen.
Kannattaako omavastuu valita samaksi kaikissa yrityksen vakuutuksissa?
Ei välttämättä. Valitse kunkin vakuutuksen omavastuu sen vahinkotiheyden ja -koon mukaan. Kokeile tarjousvertailua eri omavastuilla.
Lähteet
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — omavastuuta ja korvaustulkintoja koskeva neuvonta
- Finlex — vakuutussopimuslaki (543/1994)
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden asiakkaansuoja
