Laskuesimerkit ja valintalistat
Asiakassopimusten vakuutusvaatimukset: vakuutustodistus, vakuutusmäärä ja vastuunrajaukset
Mitä tehdä, kun asiakas tai tilaaja vaatii vastuuvakuutuksen: vakuutustodistus, vaadittu vakuutusmäärä, YSE 1998, julkiset hankinnat ja sopimuksen vastuuehdot.
Kun asiakas, tilaaja tai päätoteuttaja vaatii sopimuksessa vastuuvakuutuksen, tarkista kolme asiaa ennen allekirjoitusta: (1) vaadittu vakuutuslaji ja vakuutusmäärä, (2) vastaako sopimuksen vastuulauseke sitä, mitä vakuutuksesi korvaa, ja (3) miten vakuutus osoitetaan – yleensä vakuutusyhtiön antamalla vakuutustodistuksella. Suurin riski ei ole puuttuva vakuutus vaan sopimus, jossa lupaat vastata laajemmin kuin laki edellyttää: vakuutus korvaa tavallisesti vain lakiin perustuvan vastuun, ja sopimuksella laajennettu osuus voi jäädä yrityksen maksettavaksi.
Opas kuuluu yritysvakuutuksen kilpailutuksen oppaaseen.
Tyypilliset vaatimukset sopimuksissa
| Sopimustyyppi | Tavallinen vaatimus | Tarkistettavaa |
|---|---|---|
| Rakennusurakka (YSE 1998) | Urakoitsijan vastuuvakuutus, usein määritelty vakuutusmäärä | Sopimusasiakirjojen etusijajärjestys ja erityisehdot |
| Aliurakka | Sama tai suurempi vakuutusmäärä kuin pääurakoitsijalla | Pääurakoitsijan ehdot siirtyvät usein aliurakkaan |
| Julkinen hankinta | Vastuuvakuutus tarjouksen ehtona, todistus pyydettäessä | Tarjouspyynnön vaatimus on ehdoton |
| IT- ja konsulttisopimus | Ammatillinen vastuuvakuutus | Vastuunrajaus, välilliset vahingot, tietosuojavahingot |
| Toimitilan vuokrasopimus | Vuokralaisen vastuuvakuutus | Vuokralaisen vastuu kiinteistölle aiheutuvista vahingoista |
| Tapahtumapalvelu | Vastuuvakuutus yleisölle aiheutuvista vahingoista | Henkilövahinkojen vakuutusmäärä |
Rakennusurakoissa käytetyissä yleisissä sopimusehdoissa YSE 1998 on määräyksiä urakoitsijan vakuutuksista. Varsinaiset vaatimukset, kuten vakuutusmäärä, määritellään usein urakkaohjelmassa tai urakkasopimuksessa. Lue siis aina koko asiakirjapaketti, ei vain sopimuksen etusivua.
Vakuutustodistus
Vakuutustodistus on vakuutusyhtiön antama selvitys siitä, että yrityksellä on voimassa oleva vakuutus. Siinä ilmoitetaan yleensä:
- vakuutuksenottaja ja Y-tunnus
- vakuutuslaji (esimerkiksi toiminnan vastuu ja tuotevastuu)
- vakuutusmäärät ja omavastuu
- voimassaoloaika ja voimassaoloalue
Pyydä todistus vakuutusyhtiöltä tai sen verkkopalvelusta. Muista toimittaa uusi todistus, kun vakuutus uusiutuu tai vaihdat yhtiötä. Tilaajana voit vastaavasti pyytää todistuksen aliurakoitsijoiltasi ja tarkistaa, että vakuutus on voimassa koko urakan ajan.
Kun sopimuksen vastuu ja vakuutus eivät kohtaa
Vastuuvakuutuksen ehdoissa on yleensä rajaus: vakuutus ei korvaa vastuuta siltä osin kuin se perustuu sopimukseen, sitoumukseen tai takuuseen ja ylittää lain mukaisen vastuun. Tästä syntyy kolme tavallista ongelmaa:
- Välilliset vahingot. Asiakas haluaa, että vastaat myös sen tuotannon keskeytyksestä ja menetetystä voitosta. Lain mukaan nämä voivat olla korvattavia, mutta sopimuksessa voi myös rajata ne pois. Jos lupaat vastata niistä rajattomasti, vakuutus ei ehkä seuraa.
- Sopimussakot ja viivästyssakot. Ne ovat sopimusperusteisia eikä vakuutus yleensä korvaa niitä.
- Vastuun siirtäminen. Lauseke "toimittaja vastaa kaikista vahingoista riippumatta tuottamuksesta" laajentaa vastuuta ankaraksi. Vakuutus korvaa tyypillisesti vain tuottamukseen tai lakiin perustuvan vastuun.
Lue vastuun perusteista oppaasta vahingonkorvauslaki yrittäjälle ja ehtojen rajauksista oppaasta vastuuvakuutuksen rajoitusehdot.
Laskuesimerkki: kannattaako vakuutusmäärää nostaa yhden asiakkaan vuoksi?
Asennusyrityksen vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä on 500 000 €, vuosimaksu 1 240 € veroineen. Uusi asiakas, jonka kanssa vuotuinen myynti olisi 120 000 € ja kate 18 %, vaatii 2 000 000 euron vakuutusmäärän. Korotettu vakuutus maksaisi esimerkissä 1 640 €.
- Lisäkustannus: 1 640 − 1 240 = 400 € vuodessa
- Asiakkaan tuoma kate: 120 000 × 0,18 = 21 600 € vuodessa
- Lisäkustannus katteesta: 400 ÷ 21 600 ≈ 1,9 %
Päätös on selvä: vakuutusmäärä kannattaa nostaa. Lisäksi korotus suojaa myös muita asiakkuuksia. Mitoituksesta tarkemmin: vakuutusmäärän mitoitus.
Jos sama asiakas haluaisi lisäksi lausekkeen, jonka mukaan vastaat välillisistä vahingoista rajattomasti, laskelma muuttuu: vakuutus ei ehkä kata sitä osaa, ja yksi suuri keskeytysvahinko voisi ylittää vuosien katteen. Neuvottele silloin vastuunrajaus, esimerkiksi enimmäisvastuu vakuutusmäärän suuruisena.
Tarkistuslista ennen allekirjoitusta
- Mikä vakuutuslaji vaaditaan, ja onko se sinulla?
- Mikä vakuutusmäärä vaaditaan, ja koskeeko vaatimus vahinkoa vai vakuutuskautta?
- Onko omavastuulle asetettu enimmäismäärä?
- Laajentaako sopimus vastuuta yli lain (ankara vastuu, välilliset vahingot, rajaton vastuu)?
- Onko sopimuksessa vastuunrajaus sinun hyväksesi?
- Vaaditaanko vakuutuksen voimassaoloa takuuajan tai jälkivastuuajan?
- Kuka toimittaa vakuutustodistuksen ja milloin?
Lista sopii yhdistettäväksi kilpailutuslistaan.
Tilaajana: mitä vaatia omilta aliurakoitsijoilta
Sama kysymys toimii myös toiseen suuntaan. Kun käytät aliurakoitsijoita tai alihankkijoita, vaadi heiltä vähintään:
- vastuuvakuutus, jonka vakuutusmäärä on oikeassa suhteessa heidän työnsä riskiin
- vakuutustodistus ennen työn aloittamista ja uusi todistus vakuutuskauden vaihtuessa
- rakentamisessa tilaajavastuulain mukaiset selvitykset, joihin kuuluvat muun muassa eläkevakuutukset ja rakentamisessa tapaturmavakuutus
- sopimukseen selvä kirjaus siitä, että aliurakoitsija vastaa aiheuttamistaan vahingoista, jotta vakuutusyhtiösi voi tarvittaessa periä korvauksen sen vakuutukselta
Havainnollistava esimerkki: aliurakoitsija aiheuttaa 30 000 euron vesivahingon. Jos sillä on oma vastuuvakuutus, vahinko voidaan ohjata sille, eikä sinun vakuutuksesi omavastuu (esimerkiksi 1 000 €) tai vahinkohistoriasi rasitu. Ilman aliurakoitsijan vakuutusta vahinko ja omavastuu tulevat sinun vakuutukseesi, ja perintä aliurakoitsijalta voi epäonnistua. Lue myös omavastuun valinta ja tapaturmavakuutusmaksun laskelma.
Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta
Kun sopimus on yrityksellesi merkittävä, pyydä lakimiestä lukemaan vastuu- ja vakuutusehdot ennen allekirjoitusta. Erityisesti rajaton vastuu, vastuu välillisistä vahingoista, ankara vastuu ja sopimussakot ovat kohtia, joissa vakuutus ja sopimus eivät välttämättä kohtaa. Lähetä sopimuksen vastuuehdot vakuutusyhtiölle tai meklarille ja kysy kirjallisesti, kattaako vakuutus ne. Julkisissa hankinnoissa voit esittää tarjouspyynnöstä kysymyksiä hankintayksikölle ennen tarjousajan päättymistä, jos vakuutusvaatimus on epäselvä. Rakennusurakoissa urakkaohjelman ja yleisten sopimusehtojen suhde kannattaa tarkistaa asiantuntijan kanssa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko asiakas vaatia, että se nimetään vakuutukseen?
Joissakin sopimuksissa, erityisesti kansainvälisissä, vaaditaan asiakkaan nimeämistä lisävakuutetuksi. Kaikki suomalaiset vakuutukset eivät tätä tue; kysy vakuutusyhtiöltä ennen kuin lupaat.
Mitä jos en täytä julkisen hankinnan vakuutusvaatimusta?
Tarjous voidaan sulkea pois. Selvitä vakuutusmäärän korottaminen ennen tarjouksen jättämistä.
Riittääkö vakuutusyhtiön sähköpostivahvistus todistukseksi?
Riippuu asiakkaasta. Virallinen vakuutustodistus on yleensä varmin.
Pitääkö jokaisesta sopimuksesta ilmoittaa vakuutusyhtiölle?
Yleensä ei, mutta poikkeuksellisen suurista projekteista, uusista toimialoista ja ulkomaan töistä kannattaa ilmoittaa.
Lähteet
- Rakennustieto — rakennusalan yleiset sopimusehdot, kuten YSE 1998
- Hankintailmoitukset.fi — julkisten hankintojen ilmoitukset ja tarjouspyynnöt
- Finlex — vahingonkorvauslaki ja tilaajavastuulaki
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — vakuutusehtojen tulkinta
