Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä: kuinka suuri riittää ja miten se mitoitetaan

Vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä mitoitetaan pahimman realistisen vahingon mukaan, ei keskimääräisen. Lähde liikkeelle kolmesta luvusta: suurin omaisuus, jota työsi voi vahingoittaa (esimerkiksi kerrostalo, tuotantolinja tai varasto), mahdollisten henkilövahinkojen korvaukset ja asiakassopimusten vaatimukset. Valitse vähintään sopimusten edellyttämä määrä ja tarkista, riittääkö se myös pahimpaan skenaarioosi. Muista, että vakuutusmäärä on yleensä vahinkoa kohden ja lisäksi on usein vakuutuskauden kokonaisraja. Koska suuret vahingot ovat harvinaisia, vakuutusmäärän nostaminen maksaa tavallisesti suhteessa vähemmän kuin omavastuun laskeminen.

Opas kuuluu yritysvakuutuksen kilpailutuksen oppaaseen. Luvut ovat havainnollistavia.

Mitä vakuutusmäärä tarkoittaa

Vakuutusmäärä on enimmäiskorvaus, jonka vakuutusyhtiö maksaa. Ylimenevä osa jää yrityksen maksettavaksi. Vastuuvakuutuksessa on tyypillisesti:

• Vakuutusmäärä vahinkoa kohden, esimerkiksi 1 000 000 €.
• Vakuutuskauden kokonaisraja, esimerkiksi 2 000 000 €, joka on enimmäismäärä kaikille kauden vahingoille yhteensä.
• Alarajat tietyille vahinkotyypeille, esimerkiksi hallussa olevalle omaisuudelle 20 000 € tai puhtaalle varallisuusvahingolle 50 000 €.
• Sarjavahinkosääntö: samasta syystä johtuvat vahingot katsotaan yhdeksi vahingoksi, jolloin niihin sovelletaan yhtä vakuutusmäärää.

Vaihe 1: pahin realistinen vahinko

Mieti konkreettisesti, mikä on pahin asia, jonka työsi voi aiheuttaa. Ei maailmanloppua, vaan tapahtumaa, joka on alalla sattunut.

Henkilövahingoissa korvaukset (ansionmenetys, hoitokulut, kipu ja särky, pysyvä haitta) voivat jatkua pitkään. Osa korvauksista voi tulla ensisijaisesti lakisääteisistä vakuutuksista, mutta vahingonkärsijä tai hänen vakuutusyhtiönsä voi vaatia loput vastuussa olevalta.

Vaihe 2: sopimusvaatimukset

Kokoa asiakassopimusten vaatimukset. Jos suurin asiakas vaatii 1 000 000 €, se on vähimmäistaso, vaikka oma riskiarvio olisi pienempi. Jos eri asiakkaat vaativat eri määriä, valitse suurin – vakuutusmäärää ei yleensä voi mitoittaa asiakaskohtaisesti. Lue lisää: asiakassopimusten vakuutusvaatimukset.

Vaihe 3: hinnoittele vaihtoehdot

Pyydä tarjous kahdella tai kolmella vakuutusmäärällä. Esimerkki:

Lisähinta per lisäturvan miljoona euroa: 500 000 → 1 000 000 maksaa 170 € / 0,5 milj. = 340 € per miljoona; 1 000 000 → 2 000 000 maksaa (1 640 − 1 410) = 230 € per miljoona. Mitä ylemmäs mennään, sitä halvemmaksi lisäturva yleensä tulee, koska vain harvat vahingot yltävät niin korkealle. Omavastuun puolella logiikka on päinvastainen; katso omavastuun valinta.

Vaihe 4: testaa skenaariolla

Oletetaan vesivahinko, jonka kokonaismäärä on 650 000 €, ja omavastuu 1 000 €.

• 500 000 €: vakuutus maksaa 500 000 €. Yritys maksaa 650 000 − 500 000 = 150 000 €. Tämä on monelle pk-yritykselle konkurssin raja.
• 1 000 000 €: vakuutus maksaa 650 000 − 1 000 = 649 000 €. Yritys maksaa 1 000 €.

Vuotuinen lisähinta 170 € verrattuna 149 000 euron eroon pahimmassa vahingossa: vakuutusmäärän korotus kannattaa, jos tällaisen vahingon todennäköisyys on yli 170 ÷ 149 000 ≈ 0,11 % vuodessa eli yksi vahinko noin 900 vuodessa. Useimmille rakennus- ja asennusyrityksille riski on tätä suurempi. Voit kokeilla vastaavaa tarjousvertailulla syöttämällä vahingoksi 650 000 €.

Kokonaisraja ja sarjavahingot

Jos vakuutusmäärä on 1 000 000 € vahinkoa kohden ja kauden kokonaisraja 1 000 000 €, kaksi suurta vahinkoa samana vuonna voi ylittää rajan. Esimerkiksi 700 000 € ja 500 000 € samana vuonna: vakuutus maksaa ensimmäisestä 699 000 € ja toisesta enintään jäljellä olevan 301 000 €. Yritys maksaa ensimmäisestä vahingosta omavastuun 1 000 € ja toisesta 500 000 − 301 000 = 199 000 €, yhteensä 200 000 €.

Sarjavahinkosääntö toimii molempiin suuntiin. Jos sama virheellinen liitostyyppi on asennettu kymmeneen kohteeseen ja kaikki vuotavat, vahingot voidaan katsoa yhdeksi vahingoksi: yksi omavastuu, mutta myös vain yksi vakuutusmäärä.

Vakuutusmäärä ja omavastuu yhdessä

Vakuutusmäärä suojaa harvinaisilta suurvahingoilta, omavastuu vaikuttaa tavallisiin pieniin vahinkoihin. Siksi ne kannattaa valita eri perustein: vakuutusmäärä pahimman realistisen vahingon ja sopimusten mukaan, omavastuu kassan ja vahinkotiheyden mukaan. Monelle pk-yritykselle hyvä yhdistelmä on suuri vakuutusmäärä ja keskikokoinen omavastuu, jolloin pienistä vahingoista saatu maksusäästö käytetään suurvahinkosuojaan.

Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta

Jos pahimman realistisen vahingon suuruutta on vaikea arvioida, kysy vakuutusyhtiöltä tai meklarilta, millaisia vahinkoja toimialallasi on tavallisesti sattunut ja millaisia vakuutusmääriä vastaavat yritykset valitsevat. Suurissa projekteissa voi olla järkevää pyytää projektikohtainen tarjous. Sopimuksissa, joissa vaadittu vakuutusmäärä on suuri suhteessa yrityksen kokoon, lakimies voi auttaa neuvottelemaan vastuunrajauksen, jolloin vastuu ja vakuutus ovat tasapainossa.

Usein kysytyt kysymykset

Riittääkö sama vakuutusmäärä kaikille vakuutuslajeille?

Ei välttämättä. Toiminnan vastuulle, tuotevastuulle ja ammatilliselle vastuulle voi olla erilliset määrät. Tarkista, onko tuotevastuulla oma raja vai jaetaanko yksi määrä.

Voiko vakuutusmäärää nostaa yksittäistä projektia varten?

Joissakin yhtiöissä voi ottaa projektikohtaisen lisäturvan. Kysy vakuutusyhtiöltä hyvissä ajoin ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Miten inflaatio vaikuttaa?

Korjaus- ja rakennuskustannukset muuttuvat. Tarkista vakuutusmäärän riittävyys vähintään kilpailutuksen yhteydessä.

Onko suuri vakuutusmäärä merkki vakavaraisuudesta asiakkaalle?

Moni asiakas pitää sitä luottamuksen merkkinä, mutta ratkaisevaa on, kattaako vakuutus asiakkaan riskit. Kerro asiakkaalle myös keskeiset rajaukset.

Lähteet

• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — vakuutusehtojen tulkinta
• Finlex — vahingonkorvauslaki (412/1974) ja vakuutussopimuslaki (543/1994)
• Finanssiala ry — vahinkovakuutuksen yleistietoa