Pakolliset vakuutukset yritykselle: mitä laki vaatii ja milloin vastuuvakuutus on käytännössä pakko

Suomessa ei ole yleistä velvollisuutta ottaa yritykselle vastuuvakuutusta. Laki tekee kuitenkin pakollisiksi muutamia vakuutuksia: työnantajalle lakisääteisen työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksen ja työeläkevakuutuksen (TyEL), yrittäjälle yrittäjän eläkevakuutuksen (YEL) lain edellytysten täyttyessä, ajoneuvon omistajalle liikennevakuutuksen ja terveydenhuollon toimijalle potilasvakuutuksen. Lisäksi tietyillä ammattiryhmillä, kuten vakuutusmeklareilla ja tilintarkastajilla, vastuuvakuutus perustuu lakiin tai valvojan vaatimuksiin, ja monissa asiakassopimuksissa – erityisesti rakennusalalla – vastuuvakuutus on sopimusehto. Käytännössä vastuuvakuutus on siis usein pakollinen, vaikka laki ei sitä vaatisikaan.

Opas kuuluu yritysvakuutusten vertailun yleisoppaaseen. Tarkista lakien voimassa olevat versiot Finlexistä.

Lakisääteiset vakuutukset yhdellä silmäyksellä

YEL-velvollisuuden työtuloraja tarkistetaan vuosittain. Tarkista vuoden 2026 raja Eläketurvakeskuksen sivuilta. Työtapaturmavakuutuksesta lisää oppaassa lakisääteinen tapaturmavakuutus.

Mitä nämä eivät kata

Lakisääteiset vakuutukset suojaavat työntekijöitä, yrittäjää itseään, liikenteen vahingonkärsijöitä tai potilaita. Ne eivät kata vahinkoja, jotka yritys aiheuttaa asiakkaan omaisuudelle tai sivullisille muuten kuin liikenteessä. Siihen tarvitaan toiminnan vastuuvakuutus. Liikennevakuutus ei myöskään korvaa vahinkoa, joka syntyy esimerkiksi kun auton nosturilla nostettu kuorma putoaa asiakkaan pihalle työtehtävässä – rajanveto liikennevahingon ja työkoneen käytön välillä on tapauskohtainen.

Ammattiryhmät, joilla vastuuvakuutus perustuu lakiin tai valvojan vaatimuksiin

• Vakuutusmeklarit ja vakuutusasiamiehet. Laki vakuutusten tarjoamisesta (234/2018) edellyttää vakuutusedustajalta ammatillista vastuuvakuutusta tai vastaavaa vakuutta. Rekisteri on Finanssivalvonnassa.
• Tilintarkastajat. Tilintarkastajia koskevat vaatimukset on säädetty tilintarkastuslaissa (1141/2015); vakuutusvaatimuksen sisältö kannattaa tarkistaa laista ja Patentti- ja rekisterihallituksen tilintarkastusvalvonnasta.
• Asianajajat. Asianajajaliiton säännöt edellyttävät asianajajalta vastuuvakuutusta.
• Terveydenhuollon ammattilaiset. Potilasvakuutus on pakollinen; lisäksi voidaan tarvita toiminnan vastuuvakuutus muille kuin potilasvahingoille.

Muillakin luvanvaraisilla aloilla luvan edellytyksenä voi olla vakuutus tai vakuus. Esimerkiksi matkanjärjestäjiltä edellytetään asiakkaiden suojaksi vakuutta, joka on eri asia kuin vastuuvakuutus. Jos ala on luvanvarainen, tarkista vaatimukset luvan myöntävältä viranomaiselta.

Sopimukset, jotka tekevät vastuuvakuutuksesta pakollisen

Useimmille pk-yrityksille vastuuvakuutuksen todellinen pakko tulee asiakkailta:

• Rakennusurakat: rakennusurakan yleisissä sopimusehdoissa YSE 1998 urakoitsijalta edellytetään vastuuvakuutusta. Tilaaja voi vaatia vakuutustodistuksen ennen työn aloittamista.
• Julkiset hankinnat: tarjouspyynnössä voidaan edellyttää vastuuvakuutusta tietyllä vakuutusmäärällä.
• Tilaajavastuulaki: laki tilaajan selvitysvelvollisuudesta ja vastuusta ulkopuolista työvoimaa käytettäessä edellyttää tilaajalta mm. selvitystä siitä, onko sopimuskumppanilla lakisääteiset eläkevakuutukset; rakentamisessa myös tapaturmavakuutuksesta. Vastuuvakuutusta laki ei sellaisenaan vaadi.
• Vuokrasopimukset: toimitilan vuokranantaja voi edellyttää vastuuvakuutusta.
• Alihankintasopimukset: päämies vaatii usein tietyn vakuutusmäärän.

Katso tarkemmin asiakassopimusten vakuutusvaatimukset.

Havainnollistava esimerkki: mitä kolmen hengen asennusyritys tarvitsee

Yrityksellä on kaksi työntekijää, yksi pakettiauto ja osakkaana toimiva yrittäjä. Lakisääteiset: tapaturmavakuutus kahdelle työntekijälle, TyEL heille, YEL yrittäjälle (jos rajat ylittyvät) ja liikennevakuutus autolle. Sopimusperusteiset: rakennusliikkeiden aliurakoissa vaaditaan vastuuvakuutus, esimerkiksi 1 000 000 euron vakuutusmäärällä. Harkittavat: yrittäjän vapaaehtoinen tapaturmavakuutus, työkalujen omaisuusvakuutus ja oikeusturva.

Jos yritys ottaisi vain lakisääteiset vakuutukset, se ei voisi tehdä sopimusta yhdenkään vakuutusta vaativan päämiehen kanssa, ja jokainen asiakkaan omaisuudelle aiheutettu vahinko maksettaisiin omasta kassasta.

Kun yritys kasvaa: milloin vakuutukset tarkistetaan

Pakollisten ja käytännössä pakollisten vakuutusten tarve muuttuu yrityksen elinkaaren aikana. Tarkista vakuutukset ainakin näissä vaiheissa:

Liikevaihdon kasvu vaikuttaa vastuuvakuutuksen hintaan, kuten oppaassa mikä vaikuttaa vastuuvakuutuksen hintaan kerrotaan. Kun vakuutuksia lisätään, muista, että vapaaehtoisiin vahinkovakuutuksiin lisätään vakuutusmaksuvero, lakisääteiseen tapaturmavakuutukseen ei.

Milloin kannattaa kysyä asiantuntijalta

Pakollisuuden arviointi on yleensä yksinkertaista, mutta rajatapauksissa kannattaa kysyä. Tällaisia ovat esimerkiksi osakeyhtiön osakkaan asema työntekijänä tai yrittäjänä, perheenjäsenten työskentely yrityksessä, ulkomaiset työntekijät ja lähetetyt työntekijät sekä luvanvaraiset alat. Työeläkevakuutuksista ja YEL-velvollisuudesta neuvoo oma työeläkeyhtiösi tai Eläketurvakeskus, tapaturmavakuutuksesta vakuutusyhtiö tai Tapaturmavakuutuskeskus ja toimialakohtaisista vaatimuksista luvan myöntävä viranomainen. Jos teet sopimuksia, joissa vakuutusvaatimukset ovat laajoja tai epäselviä, pyydä vakuutusyhtiöltä kirjallinen arvio siitä, täyttääkö nykyinen vakuutus vaatimukset, ennen kuin allekirjoitat. Vakuutusmeklari voi auttaa kokoamaan kokonaisuuden, kun yrityksellä on useita toimialoja tai toimintaa ulkomailla.

Usein kysytyt kysymykset

Onko toiminimiyrittäjän pakko ottaa vastuuvakuutus?

Laki ei yleisesti vaadi, mutta asiakkaat ja toimialan säännöt voivat vaatia. Ilman vastuuvakuutusta yrittäjä vastaa korvauksista koko omaisuudellaan.

Mistä tarkistan, onko sopimuskumppanilla vakuutukset?

Pyydä vakuutustodistus. Tilaajavastuulain mukaiset selvitykset voi hankkia myös palveluista, jotka kokoavat tiedot.

Riittääkö ajoneuvon liikennevakuutus työkoneelle?

Liikennevakuutus koskee ajoneuvon liikennekäyttöä. Työkoneen käyttö työtehtävässä voi kuulua vastuuvakuutukseen, ja sen rajaukset vaihtelevat. Kysy vakuutusyhtiöltä.

Pitääkö ryhmähenkivakuutus ottaa?

Työntekijän ryhmähenkivakuutus perustuu työmarkkinajärjestöjen sopimuksiin, ja velvollisuus riippuu työnantajaa sitovasta työehtosopimuksesta. Tarkista oma työehtosopimuksesi.

Tarvitseeko verkkokauppa pakollisia vakuutuksia?

Pelkkä verkkokauppa ilman työntekijöitä ja ajoneuvoja ei yleensä tarvitse lakisääteisiä vahinkovakuutuksia, mutta YEL voi olla pakollinen. Tuotevastuuvakuutus on silti tärkeä erityisesti, jos tuot tuotteita EU:n ulkopuolelta.

Lähteet

• Finlex — työtapaturma- ja ammattitautilaki, liikennevakuutuslaki, potilasvakuutuslaki, laki vakuutusten tarjoamisesta
• Tapaturmavakuutuskeskus — työnantajan vakuuttamisvelvollisuus
• Eläketurvakeskus — TyEL- ja YEL-velvollisuudet
• Liikennevakuutuskeskus — liikennevakuutuksen laiminlyönnit
• Finanssivalvonta — vakuutusedustajarekisteri